Esto es lo que ocurre con un crédito hipotecario cuando un inmueble resulta destruido por un terremoto y cuál es el papel del seguro obligatorio.
Un terremoto puede generar graves pérdidas materiales y, para las familias que todavía están pagando su vivienda, también una preocupación adicional: ¿qué pasa con la deuda del crédito hipotecario si el inmueble queda destruido?
La respuesta es clara: la deuda no desaparece automáticamente porque la vivienda haya sido destruida. Sin embargo, los créditos de vivienda cuentan con seguros que pueden cubrir los daños ocasionados por eventos como terremotos y permitir la cancelación del saldo pendiente, dependiendo de las condiciones de la póliza.
¿Qué seguro protege la vivienda?
Cuando una persona adquiere una vivienda mediante un crédito hipotecario, la entidad financiera exige que el inmueble cuente con una póliza que incluya, entre otros riesgos, incendio y terremoto.
Si ocurre un sismo y la vivienda sufre daños graves o queda completamente destruida, la compañía aseguradora debe evaluar el caso y determinar, de acuerdo con las condiciones de la póliza, si corresponde una indemnización.
¿Qué pasa con la deuda del banco?
Si el siniestro está cubierto por el seguro y la indemnización es suficiente para cubrir el saldo pendiente del crédito, la aseguradora paga al banco el valor correspondiente a la deuda.
Una vez realizado el pago, el crédito puede quedar totalmente cancelado y el propietario obtiene el respectivo paz y salvo, siempre que no existan otros valores pendientes y se cumplan las condiciones establecidas en la póliza.
Por eso, es importante entender que no es el terremoto, por sí solo, el que cancela la deuda. La cancelación se produce como consecuencia de la aplicación del seguro contratado para proteger el inmueble.
¿Qué pasa con el dinero que ya había pagado?
Este punto depende de las condiciones y del valor asegurado.
Por ejemplo, si una vivienda tiene un valor asegurado de $200 millones y el propietario todavía debe $80 millones al banco, la indemnización podría destinarse inicialmente a cubrir ese saldo pendiente.
Si después de cancelar la obligación existe un excedente que, de acuerdo con la póliza y la legislación aplicable, corresponde al propietario, este deberá ser entregado al asegurado o beneficiario correspondiente.
Importante: el valor asegurado, la forma de calcular la indemnización y el tratamiento del terreno pueden variar según la póliza contratada. Por eso, es fundamental revisar las condiciones específicas del seguro.
¿Qué debe hacer el propietario después de un terremoto?
Si su vivienda resulta afectada por un sismo, lo recomendable es:
- Informar el siniestro a la aseguradora y a la entidad financiera.
- Solicitar la inspección y evaluación de los daños.
- Revisar las condiciones de la póliza y el valor asegurado.
- Verificar cuál es el saldo pendiente del crédito.
- Conservar todos los documentos, fotografías, informes y comunicaciones relacionados con el siniestro.
- Esperar la definición de la aseguradora antes de asumir que la deuda quedó cancelada.
En resumen
Una vivienda destruida por un terremoto no significa automáticamente que la deuda con el banco desaparezca. El seguro de incendio y terremoto asociado al crédito es el mecanismo que puede cubrir el siniestro y, cuando corresponde, pagar el saldo pendiente de la obligación.
La recomendación para los propietarios es conocer qué cobertura tiene su póliza, cuánto está asegurado el inmueble y qué procedimiento debe seguirse en caso de una emergencia.
Nota: las condiciones de cobertura, indemnización y cancelación del crédito dependen de la legislación aplicable y de los términos específicos de cada póliza. Ante un siniestro, se recomienda consultar directamente con la aseguradora y la entidad financiera.
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